23 kwietnia 2026 roku zapadł wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie C-744/24, który fundamentalnie zmienia sytuację polskich kredytobiorców. Trybunał
jednoznacznie przesądził, że banki nie mają prawa naliczać odsetek kapitałowych od skredytowanych kosztów – czyli od prowizji, opłat przygotowawczych czy składek ubezpieczeniowych, które nie zostały fizycznie wypłacone konsumentowi.
Dla osób spłacających lub spłaconych w ostatnich latach kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych orzeczenie to otwiera prostą drogę do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) lub dochodzenia zwrotu nienależnie pobranych środków.
W tym artykule krok po kroku wyjaśniamy, na czym polegał precedensowy mechanizm stosowany przez banki, jak brzmi rozstrzygnięcie TSUE i co konkretnie możesz zyskać.
Na czym polegała niedozwolona praktyka banków?
Przez lata powszechną praktyką rynkową w Polsce było doliczanie pozaodsetkowych kosztów kredytu do podstawy, od której naliczano odsetki.
Przykład z życia (na kanwie sprawy C-744/24):
Konsument zawierający umowę kredytu na kwotę nominalną 150 000 zł otrzymał na swoje konto bankowe jedynie 133 215 zł. Różnica – ponad 16 000 zł – została automatycznie pobrana
przez bank na pokrycie kosztów ubezpieczenia. Bank naliczał jednak odsetki umowne od pełnej kwoty 150 000 zł przez cały okres kredytowania.
W efekcie kredytobiorca płacił odsetki od pieniędzy, których nigdy nie dostroił do własnej dyspozycji. Służyło to sztucznemu zawyżaniu zysku instytucji finansowej i zaburzało przejrzystość kosztów kredytu.
Co dokładnie orzekł TSUE 23 kwietnia 2026 roku?
Rozpatrując pytania prejudycjalne polskiego sądu (Sądu Rejonowego we Włodawie), Siódma Izba TSUE dokonała wykładni przepisów unijnej dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o
kredyt konsumencki:
- Odsetki tylko od faktycznie wypłaconych środków: Banki nie mogą traktować prowizji, marż czy ubezpieczeń jako części „całkowitej kwoty kredytu”, od której pobierane jest oprocentowanie. Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty oddanej do rzeczywistej dyspozycji konsumenta.
- Rozdzielność pojęć: TSUE podkreślił, że „całkowita kwota kredytu” i „całkowity koszt kredytu” to dwa rozłączne pojęcia. Łączenie ich w celu naliczania odsetek narusza obowiązki informacyjne i wprowadza błąd co do rzeczywistego kosztu finansowania.
Jak wyrok C-744/24 przekłada się na Sankcję Kredytu Darmowego (SKD)?
Naliczanie odsetek od skredytowanych kosztów prowadzi do błędnego określenia w umowie kluczowych parametrów: stopy oprocentowania, całkowitej kwoty kredytu oraz Rzeczywistej
Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Zgodnie z polską Ustawą o kredycie konsumenckim (art. 45), naruszenie tych obowiązków informacyjnych uprawnia konsumenta do zastosowania
Sankcji Kredytu Darmowego.
Co zyskujesz dzięki SKD?
- Kredyt staje się darmowy: Zobowiązujesz się do zwrotu wyłącznie czystego kapitału, który fizycznie otrzymałeś na konto.
- Zwrot wpłaconych odsetek i opłat: Bank musi oddać Ci wszystkie dotychczas pobrane odsetki, prowizje oraz koszty ubezpieczenia.
- Obniżenie raty: Jeśli kredyt jest w trakcie spłaty, Twoja pozostała do spłaty rata ulegnie znacznej redukcji (będziesz spłacać sam kapitał).
Czy Twoja umowa kwalifikuje się do analizy?
Możesz rozważyć wystąpienie z roszczeniem, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Rodzaj umowy: Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny lub pożyczka bankowa (zawarta jako konsument).
- Kwota kredytu: Do 255 550 zł (lub równowartość w walucie obcej).
- Status umowy: Kredyt w trakcie spłaty LUB kredyt spłacony (co do zasady oświadczenie o SKD należy złożyć przed upływem roku od wykonania umowy).
Nawet jeśli od całkowitej spłaty kredytu minął ponad rok i skorzystanie z pełnej Sankcji Kredytu Darmowego wygasło formalnie, wyrok C-744/24 daje niezależną podstawę do żądania zwrotu
samej nadpłaty odsetek pobranych nielegalnie od skredytowanych kosztów jako świadczenia nienależnego.
Jak krok po kroku odzyskać pieniądze od banku?
- Bezpłatna weryfikacja umowy: Prześlij do naszej kancelarii umowę kredytową wraz z harmonogramem spłat.Nasi eksperci przeanalizują, czy bank naliczał odsetki od skredytowanych kosztów.
- Przygotowanie oświadczenia o SKD: Kancelaria sporządza w Twoim imieniu oficjalne oświadczenie o korzystaniu z sankcji kredytu darmowego oraz wezwanie do zapłaty.
- Etap przedsądowy i negocjacje: Wzywamy bank do rozliczenia i zwrotu nienależnie pobranych środków.
- Postępowanie sądowe: Jeśli bank odmawia uznania roszczenia, reprezentujemy Cię przed sądem, powołując się na jednolite stanowisko TSUE oraz Rzecznika Finansowego.
Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 to jeden z najważniejszych przełomów w sprawach bankowych ostatnich lat. Wyznacza on jasną granicę: banki nie mogą zarabiać na odsetkach od opłat, których konsument nigdy nie otrzymał do ręki.
Dla kredytobiorców oznacza to potężny argument w walce o unieważnienie kosztów kredytu i odzyskanie tysięcy złotych. Pamiętaj jednak, że banki nie oddadzą nadpłaconych środków automatycznie – wymaga to podjęcia konkretnych kroków prawnych, a w przypadku kredytów spłaconych kluczowy jest czas ze względu na terminy przedawnienia.